Оглавление:
- Что такое программа долгосрочных сбережений?
- Кому можно участвовать?
- Условия участия: когда можно забрать деньги?
- Сколько денег заплатит государство? Считаем доходность.
- Стоит ли участвовать? Мой честный вердикт
Что такое программа долгосрочных сбережений и как это работает?
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) - это накопительная программа с поддержкой от государства. Можно копить на пенсию, лечение, "финансовую подушку" или покупку жилья.
Суть программы проста: вы добровольно откладываете деньги себе на будущее, а государство добавляет к ним свои (софинансирует). Плюс к этому вы получаете налоговые льготы.
Деньгами управляет НПФ (Негосударственные Пенсионные Фонды). Как это работает? НПФ инвестирует за вас деньги. Обычно это облигации. Полученный от этих инвестиций доход фонд начисляет на счет. И пока вы не снимите деньги, они не облагаются налогом.
По факту это те же инвестиции, но под управлением государства.
Кому можно участвовать?
Участвовать может любой гражданин РФ старше 18 лет. Неважно, работаете вы официально, самозанятый или вообще не работаете. Главное: иметь паспорт и желание откладывать.
Договор можно заключить не только на себя, но и в пользу третьих лиц (например, ребенка или супруга). Софинансирование от государства получит именно тот, на кого оформлен договор.
Условия участия. Когда можно забрать деньги?
Программа называется "долгосрочной" не просто так.
Есть два условия, при которых вы можете забрать все деньги (свои вложения + деньги государства + инвестиционный доход) без потерь:
- Прошло 15 лет с момента заключения договора. Если вы открыли ПДС в 2024–2025 году, деньги увидите в 2039–2040. Долго? Очень.
- Вы достигли возраста 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины). Это «старый» пенсионный возраст.
Важный нюанс: Если вам сейчас 50 лет, вам не нужно ждать 15 лет. Вы сможете забрать деньги уже через 5-10 лет, как только стукнет 55/60. А вот если вам 25 лет - деньги замораживаются на полтора десятилетия.
Можно ли забрать досрочно? Можно, но:
- Вы потеряете государственную доплату.
- Вы потеряете инвестиционный доход.
- Вам вернут только сумму ваших взносов (и то могут удержать выкупную сумму).
Исключение: Особые жизненные ситуации (дорогостоящее лечение из специального перечня или потеря кормильца). В этих случаях отдадут всё и сразу.
Сколько денег заплатит государство?
Государство готово добавлять вам до 36 000 рублей в год в течение 10 лет.
Формула начислений зависит от вашего официального дохода:
- Доход до 80 000 руб/мес. Формула 1 к 1. Вы вносите 36 000 руб. → Государство добавляет 36 000 руб. Итого на счете: 72 000 руб. Доходность 100% сразу!
- Доход от 80 000 до 150 000 руб/мес. Формула 1 к 2. Чтобы получить максимум от государства, вам нужно внести 72 000 руб. Вы вносите 72 000 руб. → Государство добавляет 36 000 руб. Доходность 50% к вложенным.
- Доход свыше 150 000 руб/мес. Формула 1 к 4. Чтобы получить 36 000 от государства, нужно внести 144 000 руб. Вы вносите 144 000 руб. → Государство добавляет 36 000 руб. Доходность 25% к вложенным.
Плюс налоговый вычет! Помимо софинансирования, вы можете возвращать 13% (или 15%) с внесенных средств ежегодно. Лимит взноса для вычета - до 400 000 рублей в год. То есть можно вернуть еще до 88 000 рублей налогов.
Стоит ли участвовать?
✅ КОМУ ВЫГОДНО:
- Людям предпенсионного возраста (45+ лет). Для вас это супер инструмент. Вы вносите деньги, получаете софинансирование и вычеты, а забираете капитал уже через 5-10 лет (при достижении 55/60 лет). Доходность обгоняет любой вклад.
- Консерваторам с небольшой зарплатой. Если ваш доход до 80 000 руб, то мгновенное удвоение вложений (один к одному) - это математически очень выгодно, даже с учетом инфляции.
- Тем, кто не умеет копить. ПДС работает как «финансовый замок». Вы не сможете потратить эти деньги на новый айфон, они точно доживут до вашей пенсии.
❌ КОМУ НЕ ОЧЕНЬ ВЫГОДНО:
- Молодым людям (20–35 лет) с высоким доходом. Замораживать деньги на 15 лет ради 36 000 рублей в год - сомнительная история. Инфляция за 15 лет может съесть значительную часть покупательной способности, а доходность НПФ часто проигрывает рынку акций. Вам выгоднее инвестировать самостоятельно.
Больше выводов о программе долгосрочных сбережений:
Надеюсь, вам было полезно.
Приходите на мои январские лекции.
Приходите на мои январские лекции.
Куда еще вкладывать выгодно и безопасно в 2026 году?
Я приглашаю вас на лекции «10 способов вкладывать деньги». Это будет полная инструкция по управлению деньгами: от вкладов до сложных инструментов. Вы узнаете, как действовать в эпоху высокой ключевой ставки. Можно инвестировать от 100 рублей - это доступно каждому!
На лекциях «10 способов вкладывать деньги» вы узнаете:
→ как накопить на крупные покупки
→ куда выгоднее всего вкладывать деньги, а какие инструменты лучше обойти стороной
→ где передержать свои сбережения в этом году
→ как правильно хранить деньги
→ какие есть риски во всех способах инвестиций
→ что делать со своими деньгами в период высокой ключевой ставки и самых дорогих ипотек
Итого: вы заберете 10 лучших способов вложения денег в 2026 году и получите готовую инструкцию для ваших денег на весь год. Смотрите лекции. Для этого нужно перейти по кнопке ↓